从今年上半年爆出来的河南村镇银行无法取款的事件至今，已经过去了几个月了，由这件事情所引发的周边的事情层出不穷，比如河南储户被赋红码，再包括今天发生的在河南人民银行爆发的冲突。

我一般是避免去写这样的时事的，一个是事情还没定论，并且周边没有相似的案例，无法还原事情的过程，另外就是现在管控偏严格，有一些事件无法形成传播，（PS: 我理解的话，各大平台比如微博微信，都是为了保护使用者而做出一些警告，因为平台方也无法完全把控），所以各自理解吧。

所以我仅仅说一些我过去碰到的事情，还有现在对于理财、银行业的理解。

2016年底至2018年初，我用了1W元在各大P2P平台做「投资」，（哈哈，打脸了，后面证明这就是赌博，只是运气好跑得快，还留了点本金），专门挑新手福利去投，那个时候的P2P新手标的，1W投1个月可以有100-200元左右的利息，甚至还会送50的京东卡，我大概开了10-20家P2P的账号，最后薅了一些利息。

到了2018年初，学习了一些理财知识，感觉不对就没有继续了。

后来事实证明预感是正确的，投的10-20家平台倒闭关闭了绝大多数，就算剩下了一两家，也都转型了。

当年的P2P，让很多人血本无归，没想到4年后，有类似的村镇银行事件，更是刷新了世界观。

做理财，说出来很高大上，其实就是把剩余的钱放在哪的处理方式，从我工作至今，有一些理解，说一说仅供参考~

1、无论投什么，特别是网络上的投资，要看说明书，看看钱最后投资的是什么。

比如最近新华信托破产，很多的信托的投资都是投向了房地产，把钱借给房地产公司盖房子卖房子，现实中，这几年房地产行业不景气，那信托的投资当然无法回本。

我们买银行APP的理财，它会说明投资的风险等级，一般分为R1-R5，R1的低风险，依次风险越来越高，R5风险最高，R1一般是货币基金（类似于余额宝），R5是股票和类似的权益类产品；会说明这个理财最后购买的是什么，有可能是公司债、国债，也有可能是股票和基金，甚至2020年中行原油宝事件中，此产品和原油合约结算价格挂钩等等。

所以我们购买的时候，要看清最后钱到底投到了什么地方，支付宝、京东金融、度小满等第三方平台APP，APP里面的产品一般也是各种各样的银行里发行的理财产品(比如这次就有度小满的在里面)

2、国内的金融机构很多。根据我查到的资料，有134家城市商业银行、19家民营银行、1500家农村商业银行、694家农村信用社、1633家村镇银行。特别是地方上的中小银行，本应该像2015年的水泥、钢铁行业一样进行供给侧改革，做一些银行合并和退出，但是银行发生这样的事情的难度更大一些（原因在下一段），所需要的时间要更多。

因为地方中小银行和地方政府之间的关系很密切。比如某地方政府为了政绩工程进行大规模城市改造，钱不够则成立个城投公司，政府提供隐形担保，向当地城商行贷款。城商行帮政府解决了困难，政府投桃报李，养老金，医保，惠民补贴各种民生金融服务强制绑定地方银行，如果发生坏账和不良则会帮忙兜底，最终的情况是，地方中小银行规模一直在扩张，但是大量僵尸贷只能依靠借新还旧来持续。

如果经济一直很好，则不会发生问题，但最近几年经济降速，城商行农商行在经济高速扩张期掩盖的问题开始批量暴露。

2、理财不等于存款，不受50W存款保险的保护。现在很多产品为了推销都会蹭存款保险，但要明白理财就是投资，投资就有风险，现在理财都是算净值的，低风险不等于没风险，如果碰到极端情况，余额宝可以是负收益，但只有银行存款，能拿到存款证明（结构性存款也是存款）

3、当年P2P是垃圾债，借款者的还款能力有限，同时平台也参与其中做资金池，后面的来的钱去填补前人的空缺，加上运营成本和坏账，导致窟窿越来越大，最后崩盘，总体还是风控没做好，什么牛鬼蛇神都参与其中，后面都有直接骗钱的企业了。

4、银行的核心是信用。银行越大，风险准备金越多，储户数量越多，信用越好，因为这样的银行更加珍惜羽毛，不到万不得已不会违约，甚至会贴一些钱，比如刚刚说的中国银行的原油宝。相反的就是地方银行，信用社，村镇银行，这些小银行人才储备不够，风控水平低，更有甚者就是这次的银行一样，大股东有问题。

总之，钱是自己辛苦赚来的，如果是上班族，就没有经营的扩张，那多出来的钱一定要慎重考虑把钱放到哪，放到一个有标准、有法律规定的地方，比较好。最近我在思考，我们可能被广告和宣传洗脑得严重，我们不一定非得做投资，或者说我们只有了解了内在的运行逻辑之后再做决定，而不是为了理财而理财。